⏳ Comment investir 1 000e : Les 5 meilleurs placements
Assurance-vie VS PEA, lequel choisir ?
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Dossier : Les 5 meilleurs placements pour investir 1 000€
Question : Assurance-vie VS PEA, lequel choisir ?
Marchés : Bitcoin, S&P 500 & Gold
Aujourd’hui, nous allons voir ensemble les 5 meilleurs placements pour investir 1 000€ simplement et efficacement.
On a déjà parlé de l’importance de commencer à investir le plus tôt possible (ici).
Un deuxième principe clé de l’investissement c’est la diversification. Ne jamais investir tous ses œufs dans le même panier.
Évidemment, la répartition de ton capital va avant tout dépendre de ton profil d’investisseur et de tes besoins.
L’idée de ce dossier est de te donner une vision des investissements de mon portefeuille simples à mettre en place et qui me demandent peu de temps de gestion.
Les 5 meilleurs placements pour investir 1 000€
1️⃣ Les Actions (40% de mon portefeuille)
Comme tu le sais, j’aime la bourse. Et notamment quand je vois les performances annualisées du CAC 40 et du S&P 500.
Posséder des actions dans son portefeuille, ça a plusieurs avantages :
C’est un investissement très accessible : on peut investir seulement quelques euros.
C’est un investissement performant : depuis sa création, le CAC 40 a une performance annualisée de 9%.
C’est un investissement très liquide : je n’ai jamais eu de mal à revendre des actions de grosses ou moyennes capitalisations (contrairement à un appartement).
Attention, quand je te parle d’investir dans des actions, je ne parle pas forcément de stock picking. Tu peux investir dans des ETF pour t’exposer au marché des actions.
Une stratégie peut être de se contenter d'un investissement dans un ETF MSCI World. Rien à faire, sinon de se laisser porter par la croissance de l'économie mondiale.
Le plus simple est d’investir via un PEA ou un Compte Titre Ordinaire.
2️⃣ L’immobilier (30% de mon portefeuille)
C’est un incontournable de la gestion de patrimoine et c’est un des investissements préférés des français.
En revanche, pour placer des petits montants, il ne sera évidemment pas possible d’acheter un bien physique. C’est là que les SCPI, les OPCI, les SCI et les foncières cotées interviennent. Aujourd’hui on va se concentrer sur les SCPI.
SCPI signifie Société Civile de Placement Immobilier. C’est une société de gestion qui achète et loue des biens immobiliers pour le compte de ses investisseurs.
Investir dans une SCPI permet de devenir propriétaire d’une part d’un parc immobilier et d’en percevoir les loyers.
Les avantages des SCPI :
L’accessibilité : on peut investir en SCPI à partir de quelques centaines d’euros.
La simplicité : il n’y a rien à gérer contrairement à l’immobilier physique.
La performance globale des SCPI : en 2022, elle est de 5,5% (l’année 2023 est plus compliquée).
La diversification : bureaux, commerces, résidentiel, etc.
Attention aux frais d’entrée qui atteignent très souvent 10% ce qui est énorme. C’est un peu l’équivalent des frais de notaire (8%) lorsqu’on achète un appartement. Quand on investit en SCPI, c’est pour du long terme.
Le plus simple est d’investir à travers un contrat d’assurance-vie :
Cela permet à la fois de bénéficier de la fiscalité favorable de l’assurance vie et de bénéficier d’une bonne liquidité (le gestionnaire de l’assurance vie est tenu d’assurer la contrepartie en cas de revente).
3️⃣ Les Fonds Euros (20% de mon portefeuille)
Avant de commencer à investir dans des placements qui peuvent te faire perdre ton argent, il est nécessaire d’avoir une épargne de précaution qui représente 4 à 6 mois de tes dépenses mensuelles. Cette épargne peut évidemment être placée sur ton livret A, mais il y a une alternative : les fonds euros.
Les avantages du fond euros :
La performance peut être supérieure à 3% et donc à celle du livret A
Après 8 ans de détention (en assurance vie), il y a une exonération d’impôts sur une partie des gains
Le capital est garanti
Le plus simple est d’investir à travers un contrat d’assurance-vie.
Je te conseille de mettre en place un virement programmé pour atteindre ton épargne de précaution idéale.
4️⃣ Les Cryptomonnaies (10% de mon portefeuille)
Les 10% restants, je les garde pour un investissement un peu plus risqué que les autres. Pour certains ça sera dans des actions du secteur de l’intelligence artificielle, pour d’autres ça sera dans des startups ou du crowdfunding immobilier.
Pour moi c’est dans les cryptomonnaies.
Et quand je parle de cryptomonnaies, je parle bien du Bitcoin et de l’Ethereum et pas des Altcoins.
Comme pour le fonds euro, j’ai un virement programmé chaque mois pour investir dans ces 2 actifs.
5️⃣ Les Obligations (en bonus)
Une obligation, c’est un titre de créance. C’est une dette contractée par une entreprise (ou un état). Et ce qui est intéressant c’est qu’on peut investir dans les obligations en bourse.
L’avantage des obligations est double :
La diversification : souvent quand le prix des actions baisse, le prix des obligations augmente. On parle de corrélation négative avec les actions.
La faible volatilité : le revenu d’une obligation (le coupon) est connu à l’avance. Son cours évolue en proportion inverse de l’évolution des taux d’intérêt. Attention tout de même si les taux évoluent vite comme en 2022, les obligations évolueront également rapidement. Pour l’année 2022, on parle même de krach obligataire, la chute ayant été de l’ordre de 20%.
Comme pour les actions, il est possible d’investir dans des ETF, en direct ou via des fonds.
Attention, le marché primaire des obligations est quasiment inaccessible aux particuliers car les nominaux sont le plus souvent très élevés (souvent 100000€ ou plus). Il faut alors impérativement passer par les ETF.
Il existe néanmoins quelques émetteurs qui émettent des titres de valeur nominale réduite donc plus facilement accessibles : Outre l'Etat avec ses OAT (finançant la dette), ce sont souvent des banques mais très rarement des entreprises industrielles.
Un conseil : toujours vérifier avant achat la liquidité du marché secondaire.
Le plus simple est d’investir à travers un contrat d’assurance-vie ou via un compte titres.
Jérémy :
”PEA, assurance-vie, compte titre, je suis un peu perdu, si je dois en ouvrir qu’un seul c’est lequel ?“
Assurance-vie VS PEA, lequel choisir ?
On a vu plus haut qu’il était important de diversifier son patrimoine en investissant dans des fonds euros, de l’immobilier, ou encore des actions. Mais comment acheter ces actifs ?
Ces investissements se font via différentes enveloppes fiscales : assurance vie, PEA et compte titre ordinaire.
Ces enveloppes ont chacune leurs avantages et leurs inconvénients, mais dans tous les cas je te recommande d’ouvrir au minimum un PEA et une assurance vie.
Aujourd’hui, nous ne parlerons pas de compte titre, moins prioritaire quand tu débutes.
Les Investissements Disponibles
Le PEA
Le PEA est dédié aux actions de l’union européennes uniquement (donc pas la Suisse ou la Grande Bretagne).
Si demain tu souhaites acheter des actions TESLA en direct, tu ne pourras pas avec ton PEA. Il faudra passer par un compte titre. Cette contrainte limite la diversification de ton portefeuille via un PEA.
En revanche, tu peux la “contourner” car on peut tout de même investir dans des ETF internationaux, certains sont éligibles au PEA. Ce qui te permettra d’être exposé à des marchés internationaux.
C’est donc un problème uniquement pour le Stock Picking.
L’assurance vie
Le gros avantage de l’assurance vie est qu’elle offre de nombreuses possibilités d’investissement. C’est donc un très bon moyen de diversifier son patrimoine.
En effet, en ouvrant une assurance vie, tu as accès à : des fonds euros, des fonds d’investissement (OPCVM), des ETF, des fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI)
Tu en as pour tous les goûts : de la performance long terme, de la sécurité court terme, etc.
L’assurance vie n’a rien d’une assurance pour information.
Retrait & Plafond
Le PEA
Lorsque tu ouvres un PEA, tu ne pourras pas retirer ton argent avant un délai de 5 ans. Et dans le cas où tu souhaites vraiment récupérer ton argent en urgence, ton PEA sera fermé et tu perdras les avantages fiscaux de celui-ci.
Un autre point négatif : le PEA à un plafond de 150 000€ et on ne peut en avoir qu’un.
L’assurance vie
De son côté, l’argent placé sur une assurance vie n’est pas bloqué. Il est possible de faire un retrait sur ton contrat sans y mettre fin. C’est souvent pour ça qu’on place une partie de son investissement sur un fonds euros : cela permet d’avoir une épargne disponible en cas de besoin.
En bonus : il n’y a pas de plafond sur l’assurance vie.
Fiscalité & Succession
Le PEA
C’est là que ça devient intéressant pour le PEA (et c’est pour ça qu’il faut en ouvrir un rapidement) :
Si tu retires ton argent de ton PEA avant les 5 ans, on l’a vu, tu payeras des impôts “classiques” sur tes plus values : 12,8 % au titre de l’impôt et 17,2 % pour les prélèvements sociaux. Et ton PEA sera fermé (sauf quelques cas prévus par la réglementation).
En revanche, si tu retires ton argent après 5 ans tu seras exonéré d’impôts (hors prélèvements sociaux de 17,2%).
C’est pour ça que même si tu n’as pas prévu d’investir aujourd’hui, il vaut mieux prévenir que guérir et ouvrir un PEA maintenant.
L’assurance vie
Si tu retires tes gains avant 8 ans, comme le PEA, tu payeras sur tes plus values 12,8 % d’impôt et 17,2 % pour les prélèvements sociaux.
Si tu retires tes gains après 8 ans, tu as droit un abattement annuel sur les intérêts en fonction de ta situation (célibataires, pacsés, mariés). Tu as évidemment les 17,2 % pour les prélèvements sociaux qui sont maintenus.
Le vrai avantage de l’assurance vie sur la partie fiscale, c’est au niveau de la succession : tu peux désigner qui tu veux comme bénéficiaire (il peut ne pas être de ta famille) et il aura droit à une fiscalité avantageuse. Ce n’est pas le cas avec un PEA.
La fiscalité de l'assurance vie est complexe, et variable en fonction de l'ancienneté du contrat et des dates de versement. Il est préférable de se reporter aux textes officiels pour éviter toute mauvaise surprise.
Les Frais d’entrée
Le PEA
Sur la partie frais, le PEA gagne la manche : les frais de courtage ne peuvent pas dépasser les 0,5% (ce sont les frais qui sont prélevés à chaque ordre que tu passes et qui varient en fonction du montant).
Tu as également d’autres frais mais souvent très légers qui peuvent être les frais de tenue de compte ou encore les frais d’inactivité.
L’assurance vie
Pour une assurance vie, les frais sont différents. Tu vas avoir principalement les frais de gestion (entre 0,5% et 1% par an), les droits d’entrée et de versement et les frais liés aux supports d’investissement.
BITCOIN :
La première cascade de liquidations LONG a nettoyé tous les leviers du marché.
Si le prix du BTC ne forme pas de Bottom et réintègre le canal sous les 40.600 $, alors une première correction s’officialisera avec comme Target 38.500 $.
Si les 38.500 $ ne tenaient pas, le prix pourrait corriger jusqu’à la zone de liquidités la plus proche : sous 33.000 $
Néanmoins, le prix n’a pour l’instant pas cassé de creux donc la dynamique reste haussière mais vigilance aux structures qui se dessinent parce que si aucun Bottom n’est formé et que le prix ne casse pas de sommet alors une correction plus profonde pourrait s’installer.
S&P500 :
Le S&P500 a cassé le dernier sommet avant l’ATH autour de 4.608 points.
Pour maintenir le Momentum haussier du mouvement actuel, le prix ne doit pas réintégrer sous ce sommet car un Fakeout au niveau d’un sommet pour capter la liquidité qui s’y trouve est un signal baissier fort.
Le S&P500 n’est plus qu’à 4 % de son ATH, donc si la structure reste haussière l’indice phare américain pourrait imprimer un nouveau sommet historique avant la fin d’année 2023.
GOLD :
Le GOLD forme le schéma que le S&P500 ne doit surtout pas suivre : nouvel ATH, réintégration et désormais chute libre sans avoir former de Bottom pour le moment.
Le GOLD se trouve dans la RLZ long du dernier mouvement donc s’il ne parvient pas à se retourner ici, la prochaine Target de trouve dans la zone de liquidités identifiée sous 1.936 $.
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À mardi prochain.
L’équipe Momentuum ⏳
Disclaimer : Le contenu de cette newsletter est éducatif et ne constitue en aucun cas des conseils financiers. Notez aussi que l’investissement peut entraîner de lourdes pertes en capital alors assurez-vous de comprendre les risques associés avant de prendre une décision d’investissement. Faites vos propres recherches. DYOR. NFA.